Marża kredytu hipotecznego 2026 w górę: POLSTR zamiast WIBOR drożej
Stopy NBP bez zmian, a rata i tak rośnie. Sprawdź, które banki podniosły marże, co zmienia przejście na POLSTR i do kiedy masz czas na stare, niższe warunki.
Jeśli właśnie liczysz zdolność kredytową albo czekasz na decyzję banku, mamy złą wiadomość: rata może być wyższa, niż zakładałeś – mimo że stopy NBP stoją w miejscu od marca. Winne nie są stopy procentowe, tylko marże banków, które rosną w cieniu zmiany wskaźnika referencyjnego z WIBOR na POLSTR.
Najważniejsze w skrócie:
- Alior Bank podniósł oprocentowanie Megahipoteki z 6,58% do 6,95%, a Bank Millennium z 5,65% do 6,06% – to wzrost raty o kilkadziesiąt złotych miesięcznie przy typowym kredycie.
- Od 1 października na POLSTR 1M przeszły Bank Millennium i Pekao SA (dołączając do PKO BP, Erste i ING), a mBank wycofuje WIBOR z nowych wniosków 7 października 2026.
- BNP Paribas przedłużył promocję refinansowania do 7 października 2026 r. – jeśli masz kredyt w innym banku i rozważasz zmianę, to może być ostatni moment na stare, niższe warunki.
Dlaczego rata rośnie, skoro stopy NBP się nie zmieniły
Stopa referencyjna NBP tkwi na poziomie 3,75% od 5 marca 2026 r., a Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu 6–7 października najpewniej jej nie ruszyła. To jednak nie znaczy, że oprocentowanie kredytów stoi w miejscu. Banki co jakiś czas rewidują swoje marże – czyli zarobek, który doliczają do wskaźnika referencyjnego – i w ostatnich tygodniach kilka z nich zrobiło to w górę.
Dodatkowo trwa duża zmiana techniczna: wskaźnik WIBOR jest stopniowo zastępowany przez POLSTR (Polski Standard Referencyjny). Banki wykorzystują ten moment przejścia, żeby jednocześnie przeliczyć swoje oferty – i nie zawsze wychodzi to na korzyść klienta.
Czym różni się POLSTR od WIBOR
POLSTR to nowy wskaźnik referencyjny, który ma zastąpić WIBOR w umowach kredytowych – to zmiana regulacyjna, a nie decyzja pojedynczego banku. W praktyce dla kredytobiorcy liczy się nie sama nazwa wskaźnika, tylko suma: wskaźnik + marża banku.
Przykład z rynku: kredyt na 750 tys. zł na 25 lat przy POLSTR 1M na poziomie 3,55% i marży 2,2% (łącznie 5,75%) to rata rzędu ok. 4710 zł miesięcznie. Ten sam kredyt przy niższej marży, np. o 0,3–0,5 p.p. mniejszej, może kosztować wyraźnie taniej w skali całego okresu spłaty – stąd warto porównywać oferty, a nie tylko nazwę wskaźnika.
Na razie rynek jest w fazie przejściowej: część banków (PKO BP, Erste, ING, od 1 października Millennium i Pekao) oferuje już POLSTR, a część – jak mBank do 7 października – jeszcze dopuszcza WIBOR równolegle. To oznacza, że oferty tego samego dnia mogą się od siebie mocno różnić konstrukcją, więc porównywanie „na oko” nie wystarczy.
Które banki podniosły marże – i o ile
Zmiany w ostatnich tygodniach nie są kosmetyczne:
- Alior Bank – Megahipoteka: wzrost oprocentowania z 6,58% do 6,95%.
- Bank Millennium – wzrost z 5,65% do 6,06%, równocześnie z przejściem na POLSTR od 1 października.
- ING Bank Śląski – marże w ofertach zmiennoprocentowych wzrosły o 0,19 p.p. względem początku września, do poziomu 1,99 pp i 1,94 pp w zależności od wariantu.
Różnice między bankami sięgają obecnie nawet kilkudziesięciu punktów bazowych – a przy kredycie na kilkaset tysięcy złotych i okresie spłaty 20–30 lat to realnie tysiące złotych różnicy w sumie odsetek. Dlatego pytanie „który bank ma najniższą marżę” nie jest retoryczne – warto je zadać doradcy kredytowemu konkretnie w dniu składania wniosku, bo oferty zmieniają się z tygodnia na tydzień.
Co zrobić, jeśli planujesz kredyt lub refinansowanie
Jeśli dopiero szukasz kredytu na mieszkanie w Sosnowcu lub okolicach, albo masz już kredyt i zastanawiasz się nad refinansowaniem, warto działać teraz, a nie czekać:
- Sprawdź promocję BNP Paribas na refinansowanie – kończy się 7 października 2026 r., czyli praktycznie natychmiast.
- Porównaj oferty kilku banków równolegle – nie tylko wysokość marży, ale też to, czy opierają się już na POLSTR, czy jeszcze na WIBOR.
- Zapytaj o pełne RRSO, nie tylko o samo oprocentowanie nominalne – prowizje i ubezpieczenia potrafią zmienić realny koszt kredytu.
- Nie zwlekaj z decyzją o miesiąc czy dwa – przy obecnej dynamice zmian marż, „poczekam, aż będzie taniej” może się nie sprawdzić.
Te informacje warto zawsze potwierdzić bezpośrednio w banku lub u doradcy kredytowego, bo oferty zmieniają się praktycznie z dnia na dzień (stan na październik 2026).
Podsumowanie
Stopy NBP stoją w miejscu, ale raty kredytów hipotecznych i tak rosną – bo banki podnoszą marże i równolegle przechodzą z WIBOR na POLSTR, często przy okazji przeliczając całą ofertę na niekorzyść klienta. Różnice między bankami sięgają kilkudziesięciu punktów bazowych, a promocja BNP Paribas na refinansowanie kończy się już 7 października. Jeśli szukasz mieszkania w Sosnowcu i potrzebujesz pomocy w doborze oferty kredytowej dopasowanej do Twojej sytuacji, w Tax Nieruchomości doradzimy Ci zarówno przy wyborze nieruchomości, jak i finansowania – zobacz aktualne oferty albo skontaktuj się z nami bezpośrednio.