1 października rata kredytu się przelicza – WIBOR 3M październik 2026
RPP nie ruszyła stóp, a rata może i tak wzrosnąć. Wyjaśniamy, dlaczego 1 października bank przelicza Twój kredyt i co z tym zrobić.
Masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem i widzisz, że stopy NBP stoją w miejscu od marca? To prawda, ale 1 października Twoja rata i tak może wzrosnąć – bo bank przelicza ją na podstawie WIBOR-u, a nie samej decyzji RPP. Te dwie rzeczy to nie to samo, i właśnie to warto zrozumieć, zanim zobaczysz nowe zawiadomienie o wysokości raty.
Najważniejsze w skrócie:
- 1 października 2026 banki aktualizują oprocentowanie kredytów opartych na WIBOR 3M – to standardowa, kwartalna aktualizacja zapisana w umowie, niezależna od posiedzeń RPP.
- WIBOR 3M wynosi ok. 3,86%, a WIBOR 6M ok. 3,89% – czyli odpowiednio 0,11 i 0,14 pkt proc. powyżej stopy referencyjnej NBP (3,75% od 5 marca 2026 r.), więc część rat może nieznacznie wzrosnąć.
- Sprawdź w umowie kredytowej, czy Twój wskaźnik to WIBOR 3M czy 6M i kiedy dokładnie następuje aktualizacja – to decyduje o tym, czy zmiana dotyczy Ciebie teraz, czy dopiero za kilka miesięcy.
Dlaczego rata rośnie, skoro RPP nic nie zmieniła
Stopa referencyjna NBP to jedno, a WIBOR – wskaźnik, na podstawie którego bank liczy Twoje oprocentowanie – to drugie. WIBOR nie jest ustalany przez RPP, tylko wynika z fixingu rynkowego, w którym banki wyceniają też oczekiwania co do przyszłych decyzji Rady. Skoro rynek zakłada, że obniżek stóp na razie nie będzie, WIBOR 3M i 6M notowane są wyżej niż sama stopa referencyjna – obecnie o 0,11–0,14 pkt proc.
To oznacza, że nawet przy niezmienionych stopach NBP, Twoja rata po przeliczeniu może być nieco wyższa niż przed kwartałem. Marża banku jest stała przez cały okres kredytowania – zmienia się wyłącznie wskaźnik referencyjny, który bank aktualizuje w rytmie kontraktowym, najczęściej co kwartał: 1 stycznia, 1 kwietnia, 1 lipca i 1 października.
Kogo dotyczy aktualizacja 1 października
Zmiana obejmuje kredytobiorców, których umowa opiera oprocentowanie na WIBOR 3M z aktualizacją kwartalną. Jeśli Twój kredyt jest oparty na WIBOR 6M, aktualizacja może wypaść w innym terminie – zależnie od daty uruchomienia kredytu, np. za miesiąc lub dwa. Kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem nie są objęte tą zmianą aż do końca okresu stałej stopy.
Co sprawdzić w swojej umowie:
- rodzaj wskaźnika referencyjnego (WIBOR 3M czy 6M),
- datę najbliższej aktualizacji oprocentowania,
- aktualną wysokość marży banku (ona się nie zmienia, ale warto znać sumę marża + WIBOR).
WIBOR czy POLSTR – co się zmienia w tle
Równolegle trwa proces zastępowania WIBOR-u nowym wskaźnikiem – POLSTR. WIBOR ma być publikowany jeszcze do 31 grudnia 2036 r., więc na razie nic nagłego się nie dzieje, ale część banków, np. PKO BP, już teraz informuje klientów o planowanym przejściu na POLSTR. Jeśli dostaniesz taki komunikat od swojego banku, nie ignoruj go – warto sprawdzić, jak zmiana wskaźnika wpłynie na sposób liczenia raty w przyszłości.
Zmiana wskaźnika referencyjnego to proces regulacyjny, a nie decyzja pojedynczego banku – docelowo obejmie cały rynek kredytów hipotecznych opartych na WIBOR.
Co dalej z RPP i inflacją
Najbliższe posiedzenie decyzyjne RPP odbędzie się 6–7 października 2026 r., ale prawdziwie ważniejszym momentem będzie listopad – wtedy Rada pozna nową projekcję inflacji NBP, która może wyznaczyć kierunek na kolejne kwartały. Inflacja w sierpniu wzrosła do 3,4% r/r (z 3,0% w lipcu), głównie za sprawą cen paliw, co ogranicza pole do szybkich obniżek stóp.
Dla kredytobiorcy oznacza to jedno: nie zakładaj automatycznie, że stabilne stopy NBP przełożą się na spadek raty. Realnym momentem, który może coś zmienić, jest dopiero komunikat po posiedzeniu 7 października i listopadowa projekcja inflacyjna.
Co możesz zrobić już teraz
- Sprawdź umowę – wskaźnik referencyjny i datę aktualizacji znajdziesz w harmonogramie spłat lub w aneksie do umowy kredytowej.
- Policz nową ratę – bank ma obowiązek przesłać zawiadomienie o zmianie oprocentowania, ale możesz też samodzielnie oszacować różnicę, znając marżę i aktualny WIBOR.
- Rozważ konsultację – jeśli planujesz refinansowanie, nadpłatę albo zamianę na oprocentowanie stałe, warto to zrobić przed kolejną aktualizacją, a nie po niej.
Podsumowanie
1 października rata części kredytów ze zmiennym oprocentowaniem wzrośnie nie dlatego, że RPP podniosła stopy, tylko dlatego, że WIBOR 3M i 6M notowane są powyżej stopy referencyjnej NBP. To standardowy, kwartalny mechanizm zapisany w umowie, a nie sygnał paniki. Jeśli chcesz sprawdzić, jak zmiana wskaźnika wpłynie na Twój budżet domowy albo czy warto renegocjować warunki kredytu, doradcy kredytowi Tax Nieruchomości pomogą Ci to policzyć i ocenić opcje – skontaktuj się z biurem, a jeśli szukasz nieruchomości do kupienia, zobacz aktualne oferty.